ЗМІСТ

ВСТУП 3
РОЗДІЛ 1. ТЕОРЕТИЧНІ ОСНОВИ БАНКІВСЬКОГО ІПОТЕЧНОГО КРЕДИТУВАННЯ 5
1.1. Сутність, ознаки та види іпотечного кредитування 5
1.2. Зарубіжна практика іпотечного кредитування 10
РОЗДІЛ 2. ІПОТЕЧНЕ КРЕДИТУВАННЯ В УКРАЇНІ 17
2.1. Механізм іпотечного кредитування 17
2.2. Сучасний стан іпотечного кредитування банками 30
РОЗДІЛ 3. ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ ІПОТЕЧНОГО КРЕДИТУВАННЯ В УКРАЇНІ 41
3.1. Напрямки розвитку іпотечного кредитування 41
3.2. Впровадження зарубіжного досвіду надання іпотечних кредитів в Україні 44
ВИСНОВКИ 53
СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ 56
ДОДАТКИ 61

Сутність, ознаки та види іпотечного кредитування

Згідно Закону України „ Про іпотеку ” іпотечний кредит – це особлива форма кредиту, пов'язана з наданням позик під заставу нерухомого майна – землі, виробничих або житлових будівель тощо [13]. Іпотечні позики надаються на довгостроковій основі. Іпотечний кредит стає можливим лише за умови приватної власності на землю і нерухомість. Цей Закон регулює правовідносини з приводу відчуження кредитором зобов'язань боржників, які виникли з надання середньострокових та довгострокових іпотечних кредитів, кошти за якими мають бути захищені від знецінення внаслідок інфляції, а також зобов’язання, за якими можуть вільно відчужуватись кредиторами.
Нерухомість завжди цінувалась у банківській справі як надійна гарантія повернення позики. Іпотека – це вид застави нерухомого майна (землі, підприємств, споруд, будов, інших об'єктів, безпосередньо пов'язаних із землею) з метою отримання грошової позики. У випадку несплати позики закладена нерухомість продається, а з вирученої суми погашається заборгованість кредитору.
Іпотечне кредитування має стати невід'ємним елементом ринкової економіки, що формується в Україні, і сприяти економічному і соціальному розвитку нашої держави.
Згідно із Законом України „ Про заставу”, який набрав чинності в жовтні 1992 р., іпотекою визнається застава землі, нерухомого майна, при якій земля та (або) майно, що становить предмет застави, залишається у заставодавця або третьої особи [16]. Предметом іпотеки може бути майно, пов'язане із землею – будівля, споруда, квартира, підприємство (його структурні підрозділи) як цілісний майновий комплекс. Відповідно до законодавства України предметом іпотеки можуть бути також належні громадянам на праві приватної власності земельні ділянки та багаторічні насадження.
На практиці в процесі іпотечного кредитування часто виникають певні проблеми з реалізацією нерухомості, оскільки вона не відноситься до розряду високоліквідних активів. У зв'язку із довгостроковим характером іпотечного кредиту також виникають складні проблеми з визначенням вартості нерухомого майна. В більшості країн діють досить жорсткі правила продажу нерухомості (за рішенням судових органів), що важливо для захисту прав власника, на майно якого накладений арешт.
Іпотечний кредит має, як правило, чітке цільове призначення. Іпотечні позики в сучасних умовах найчастіше використовуються для фінансування придбання, побудови і перепланування житлових і виробничих приміщень, а також освоєння земельних ділянок. Це досить специфічний вид позик,який потребує від банку доступу до більш стабільних та відносно довгострокових джерел фінансування. Такі кредити забезпечуються заставною на нерухомість, ринкова вартість якої становить не менш як 100% суми кредиту. Кредити під нерухомість становлять близько 1/3 всіх кредитів, що надаються банками. Особливістю іпотечного кредиту є те, що заставою для його надання може виступати та нерухомість, на купівлю якої він береться [40, ст. 428].
Застава нерухомості - іпотека є надійним і високоефективним способом застави. Предметом іпотеки є майно, пов'язане з землею - будівлі, споруди, квартири, підприємства як цілісний майновий комплекс, земельні ділянки, інше майно, що віднесене законодавством до нерухомості.
Особливість предмета іпотеки в тому, що він залишається у власності, а здебільшого і в розпорядженні заставодавця, і відповідно потребує від банку лише належної якості контролю за станом предмета застави [24, с.262].
Юридичною та економічною передумовою виникнення іпотечного кредиту є наявність розвинутої системи права приватної власності на нерухомість і, насамперед, на землю. Без приватної власності на землю та інституціонального забезпечення її купівлі-продажу широкий розвиток іпотечного кредиту неможливий.

СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ

1. Азізова К.М. Сучасний стан іпотечного кредитування в Україні / К.М. Азізова, М.Ю. Ходаківська // Комунальне господарство міст. – 2011. - №102. – с. 287-291.
2. Андрушків Т. Криза іпотечного кредитування в Україні та щляхи їх подолання / Андрушків Т. // Українська наука: минуле, сучасне, майбутнє. – 2011. – № 16.
3. Антонов А. В. Економічний розвиток сільських територій: міжнародний досвід кредитування //Електронне наукове фахове видання "Державне управління: удосконалення та розвиток" – 2010.- [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://www.dy.nayka.com.ua/?op=1&z=532
4. Базилевич В. Д. Страхування: підручник /, Філонюк О. Ф. , Базилевич К. С. ; [та ін.] ; за ред.: В. Д. Базилевич . – К. : Знання, 2008 . – 1019 с.
5. Банківська іпотека в Україну на межі зникнення? - [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://ibud.ua/ua/novost/bankovskaya-ipoteka-v-ukraine-na-grane-ischeznoveniya-13368.
6. Башлай С.В. Проблеми та перспективи розвитку іпотечних кредитних відносин в Україні / С.В. Башлай // Регіональна економіка. – 2006. – № 1. – С. 109-115.
7. Безручко Ю. Правове регулювання страхування та роздрібних фінансових послуг в Європейському Союзі та Україні: Порівняльно-правовий аналіз / Безручко Ю., Бєлова О., Пацурія Н. – Київ: Центр учбової літератури, 2007 - 195ст.
8. Гербич Л.А. Історичні передумови становлення та перспективи розвитку іпотечного кредитування в Україні: [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://dspace.uabs.edu.ua/jspui/bitstream/123456789/4506/1/Gerbuch_PP_Article_T7.pdf
9. Євтух О. Т. Іпотека та іпотечний ринок // Вісник НБУ. – 2010. – № 9.
10. Жінко М.Б. Стан розвитку іпотечного кредитування нерухомості. 2009: [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://dspace.uabs.edu.ua/jspui/bitstream/123456789/630/1/20.pdf
11. Жук О. В. Стан і перспективи розвитку іпотечного кредитування в Україні // Економічний простір. – 2009. – № 23/1.
12. Завидівська О.І Оцінка банківського житлового іпотечного кредитування в Україні з позицій інтересів споживачів. Вісник соціально-економічних досліджень – 2012р. - №3 ст. 159-165
13. Закон України «Про іпотеку» від 9 вересня 2010 року N 2518-VI [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://zakon1.rada.gov.ua/laws/show/898-15
14. Закон України від 19 червня 2003 року № 979-IV «Про іпотечне кредитування, операції з консолідованим іпотечним боргом та іпотечні сертифікати» [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://zakon4.rada.gov.ua/laws/show/979-15
15. Закон України «Про іпотечні облігації» від 22.12.2005 № 3273-ІV [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://zakon4.rada.gov.ua/laws/show/3273-15
16. Закон України «Про заставу» від 02.10.1992 № 2654-XII - [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://zakon1.rada.gov.ua/laws/show/2654-12
17. Захаркін О. О. Стан та перспективи розвитку іпотечного кредитування в Україні / Захаркін О. О., Павленко Н. Ю. // Механізм регулювання економіки. – 2007. – № 2. – С. 140–142.
18. Кірєєва О.І. Іпотечне кредитування: проблеми та перспективи розвитку в Україні : Інформаційно-аналітичні матеріали / за заг. ред. О. І. Кірєєва – К.: Центр наукових досліджень НБУ, 2011-101c.
19. Ключові проблеми розвитку іпотечного кредитування в Україні та можливі шляхи їх вирішення: [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://www.rusnauka.com/25_DN_2008/Economics/28876.doc.htm
20. Лагутін В. Д. Кредитування: теорія і практика: Навчальний посібник — 3-тє вид., перероб. і доп. — К.: Товариство "Знання", КОО, 2008 року. — 215 с.
21. Костогриз В.Г. Іноземний капітал в банківській системі України: сучасна проблематика / В.Г. Костогриз, Ю.В. Беззубенко // Фінансовий простір. – 2012. - № 2. – С. 85-92.
22. Лисицына П. Ипотечная приманка – 2011. – №07. – С.26-28. [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://weekly.ua/pulse/finance/2011/02/17/131046.html
23. Лютий І.О. Іпотека: сучасні концепції, тенденції та суперечності розвитку: монографія / І.О. Лютий, В. І. Савич, О. М. Калівошко. – Івано-Франківськ, 2009. – 548 c.
24. Міщенко В.І. Банківські операції: підручник / В.І. Міщенко, Н.Г. Слав'янська, О.Г. Коренєва. — 2-ге вид., перероб. і доп. — К.: Знання, 2007. – 796 с.
25. Нагорний О. В. Фінансовий механізм іпотечного кредитування в Україні та шляхи його вдосконалення [Електронний ресурс] / О. В. Нагорний // Сталий розвиток економіки: [всеукр. наук.-виробн. журнал]. – 2011. – №1. – с. 164-169. – Режим доступу: http://www.nbuv.gov.ua/portal /soc_gum/sre/2010_1/164.pdf.
26. Офіційний сайт Консалтингової компанії "Простобанк" - [Електронний ресурс] – Режим доступу: http://www.prostobank.ua
27. Офіційний сайт ПАТ «БАНК ФОРУМ» - [Електронний ресурс] – Режим доступу: http://www.forum.ua
28. Парасюк В.М. Деякі проблеми виникнення та законодавчого регулювання інституту іпотеки. / В.М. Парасюк// Митна справа – 2011. -№1. – С. 97-100.
29. Показники фінансового ринку - [Електронний ресурс] // Національний банк України: – Режим доступу: http://www.bank.gov.ua/control/uk/allinfo
30. Пилипець О. Стан та тенденції розвитку іпотечного кредитування в Україні/ О. Пилипець // Семінар-практикум «Фінансова грамотність». – 2012. - [Електронний ресурс] – Режим доступу: http://www.finrep.kiev.ua/download/fl_nov2012_opylypets_ua.pdf
31. Проект Постанови про повернення на доопрацювання проекту Закону України про внесення змін до Закону України «Про іпотеку» (щодо термінів виконання обов'язків за іпотечним договором) №3470/П від 19.10.2009 р. [Електронний ресурс] – Режим доступу: http://zakon4.rada.gov.ua/laws/show/169-18
32. Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо
посилення контролю за укладенням договорів застави та іпотеки земельних ділянок та прав на них: Постанова Кабінету Міністрів України №7539 від10.01.2011 р. [Електронний ресурс] – Режим доступу: http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/4188-17
33. Про затвердження Статуту публічного акціонерного товариства «Державний земельний банк» Постанова Кабінету міністрів України від 25 липня 2012р. №934. [Електронний ресурс] – Режим доступу: http://zakon4.rada.gov.ua/laws/show/934-2012-D0BF
34. Прокопович О. Закордонні іпотечні системи: огляд ринків житлового кредитування у вибраних країнах [Електронний ресурс]: навч. посібник / О. Прокопович, Ганс-Йохім Дюбель, Лайф Андерсен. – Київ. – 2006. – с. 48-53. – Режим доступу: http://www.unia.com.ua/filearea/Library/unia.com.ua-lib-doc-id97.pdf
35. Соколовський Є. А. Пріоритети іпотечного кредитування в посткризовий період / Є. А. Соколовський// Наука й економіка. – 2011. – №3 (23). – С. 138-140.
36. Ткаченко Н.В. Особливості розвитку вітчизняного житлового іпотечного кредитування / Н.В. Ткаченко // Проблеми і перспективи розвитку банківської системи України: Збірник наукових праць. – 2012. - №34.
37. Турко Ф. М. Удосконалення організаційно-економічного механізму іпотечного кредитування / Турко Ф. М., Жінко М. Б. // Науковий вісник НЛТУ України. – 2011. –Вип. 21.14. – С. 205–213
38. Череп А. В. Стан та перспективи розвитку іпотечного кредитування в Україні / Череп А. В., Ярова А. К. //Економічний простір. – 2011. – № 48/1. – С. 172–180.
39. Чиж Н. М. Проблеми та перспективи іпотечного кредитування в Україні/ Н. М. Чиж [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://www.nbuv.gov.ua/portal/soc_gum/en_oif/2010_7_5/40.pdf.
40. Шелудько В.М. Фінансовий ринок: Підручник. — 2-ге вид., стер. — К.: Знання, 2008. — 535 с.
41. Шморгай М. Б. Проблеми розвитку сучасного ринку іпотеки в Україні // Науковий вісник НЛТУ України. – 2011. – Вип. 21.5. – С. 309–310.

ВСТУП

В Україні спостерігається домінування настроїв і очікувань щодо розв’язання економічних і соціальних проблем за рахунок бюджетних коштів. Аналіз цієї ситуації, в свою чергу, показує, що можливості бюджетного фінансування інвестицій в народне господарство за останнє десятиліття значно скоротилися. В зв’язку з цим великої гостроти при вирішенні потреб прискорення ринкової трансформації економіки набула проблема створення небюджетного інвестиційного механізму.
Актуальність теми. Одним із пріоритетних шляхів розвитку економіки України має стати становлення та розвиток фінансового ринку і, зокрема, ринку іпотечного кредитування як системи економічних відносин, які виникають з приводу переливання фінансових ресурсів в галузі народного господарства, житлового будівництва під забезпечення реальним нерухомим майном.
Іпотечний ринок поєднує в собі механізми функціонування фінансових ринків, зокрема, кредитного, страхового, фондового, а також механізми функціонування не фінансових ринків, таких, як ринки землі, житла та іншої нерухомості. Враховуючи це, створення іпотечного ринку в Україні вимагає реалізації комплексу заходів, що пов'язані не тільки із запровадженням іпотеки, але і з розвитком фондового ринку, страхового ринку, кредитного ринку та банківської системи.
Теоретичним та емпіричним аспектам дослідження сутності банківського іпотечного кредитування присвячено велику кількість наукових праць. Питанням визначення проблем та перспектив розвитку іпотечного кредитування займалось багато вітчизняних та зарубіжних дослідників. Зокрема, Т. Андрушків, С. Башлай, І. Лютий, О. Нагорний, В. Парасюк, В. Міщенко, М. Федорова, О. Прокопович, Н.Чиж, С. Волкова, О. Жук, М. Шморгай та багато інших. Але на сьогодні ще залишаються недостатньо вивченими питання щодо перспектив розвитку іпотечного кредитування.
Метою даної роботи є розгляд необхідності, перспектив та проблем становлення банківського іпотечного кредитування в Україні.
Реалізація поставленої мети обумовила визначення наступних завдань:
– дослідити сутність іпотечного кредитування та механізм її надання;
– дослідити фінансові інструменти іпотечного ринку, провести їх класифікацію;
– визначити перспективи розвитку іпотечного кредитування;
– дослідити ефективність використання нових іпотечних інструментів на фінансовому ринку України.
Об’єктом дослідження є іпотечний ринок, діяльність установ з іпотечного кредитування, обсяги та структура іпотечних кредитів.
Предметом – сукупність відносин, що пов’язані з процесами формування, розподілу і використання іпотечних ресурсів.
Інформаційною базою дослідження є відповідні закони та нормативні акти України, офіційні дані Державної служби статистики України, підручники, навчальні посібники, наукові видання та інші джерела.

ВИСНОВКИ

Розглянувши комплекс проблем, пов'язаних із іпотечним кредитуванням в Україні можна зробити висновок, що в Україні об'єктивно назріла потреба у значному прискоренні ринкової трансформації економіки шляхом запровадження іпотеки та іпотечних механізмів кредитування. Останнім часом в Україні складаються передумови для створення іпотечного ринку, що пов’язано з позитивними тенденціями у розвитку економіки. Зростає виробництво, поліпшується фінансовий стан підприємств, нарощуються інвестиції в основний капітал, інвестиційний потенціал комерційних банків, приватного підприємницького сектора та населення.
Разом з тим, ці позитиви і тенденції в розвитку економіки України поки що радикально не змінили соціально-економічну ситуацію в країні, яка залишається досить складною. Ринкові відносини в країні в багатьох секторах економіки залишаються нерозвинутими, а в окремих із них вони є псевдоринковими. Має місце збереження старої практики, за якої лише бюджет розглядається як джерело інвестиційних ресурсів. В той же час можливості бюджетного фінансування інвестицій в народне господарство за останнє десятиліття різко скоротилися. Темпи оновлення основних засобів у промисловості, сільському господарстві, міській інфраструктурі та інших галузях різко відстають від їх фізичного зносу, що загрожує у майбутньому загостренням існуючих соціально-економічних проблем. Країна відчуває гостру потребу у фінансових ресурсах, зокрема, у великих обсягах інвестицій, які не можуть бути забезпечені лише за рахунок зовнішніх джерел фінансування.
В той же час не створено нових механізмів залучення у реальний сектор економіки інвестиційних ресурсів, властивих ринковій економіці. Основними джерелами інвестиційних ресурсів за нових умов є: кошти населення, кошти суб'єктів господарювання, а також ресурси, що знаходяться у тіньовому секторі економіки. Надзвичайної гостроти набула проблема залучення цих ресурсів на цілі національного економічного розвитку і перетворення їх у внутрішні інвестиції, створення небюджетного інвестиційного механізму країни шляхом розвитку іпотеки та іпотечного ринку.
Враховуючи це, можна зробити висновок, що створення іпотечного ринку в Україні має стати основою для розв’язання таких ключових соціально-економічних проблем країни:
1) Створення макроекономічних передумов для сталого та довгострокового економічного зростання.
2) Значного підвищення ділової та підприємницької активності в країні, формування конкурентоспроможних суб'єктів господарювання у будівництві, агропромисловому комплексі, промисловості та інших секторах економіки.
3) Значного пожвавлення інвестиційної діяльності, різкого збільшення внутрішніх інвестицій, зокрема, капіталовкладень у такі сектори економіки, як житлове будівництво, сільське господарство, промисловість, міська інфраструктура, розширення сфери зайнятості та збільшення числа робочих місць і на основі цього - значного розширення внутрішнього ринку країни.
4) Створення небюджетного фінансового механізму розв'язання найбільш складних соціальних проблем країни, зокрема такої, як житлова.
5) Поглиблення ринкових перетворень в країні, створення справжнього конкурентного середовища, розвинутих ринків житла, землі, нерухомості, фондового, страхового, кредитного та інших фінансових ринків.
6) Значного посилення мотивацій до праці у громадян України, підвищення продуктивності праці, створення надійних фінансових інструментів для успішного проведення пенсійної реформи, запровадження накопичувальних пенсійних фондів.
7) Створення економічного фундаменту для демократизації життя у суспільстві, умов для вільного пересування робочої сили та вільного вибору місця проживання.
З метою розв'язання цих проблем можна запропонувати невідкладну реалізацію ряду заходів в країні:
 ухвалити у першочерговому порядку Закони України “Про довірче управління”, “Про державний реєстр прав на нерухоме майно та майно, що знаходиться в іпотеці та угод з ним”, новий Житловий кодекс України, Податковий кодекс України;
 сприяння зменшенню ризиків інвестора шляхом подолання негативної практики використання його коштів місцевими органами влади на непередбачені цілі;
 ухвалення нормативно-правових актів щодо надання заставодержателю права самостійно визначати спосіб реалізації застави;
 ухвалення нормативно-правових актів щодо спрощення порядку відведення земельних ділянок під житлове будівництво, а також обмеження процедур погодження інвестором вибору території забудови, запровадження єдиного вичерпного переліку реєстраційних документів та погоджувальних процедур з цих питань;
 проведення в одному з регіонів України експерименту щодо організації земельних торгів з опрацюванням механізмів можливого
створення земельної біржі та ринку землі в Україні;
 розробки та затвердження методики грошової оцінки та визначення ринкової вартості земель сільськогосподарського призначення;
 запровадження Єдиного державного реєстру прав власності на нерухомість, житло та землю;
 розробка та запровадження прозорого публічного механізму відчуження прав власності у випадках неплатоспроможності кредиторів за іпотечними кредитами;
 розширення сфери діяльності комерційних банків України на основі іпотеки та запровадження іпотечних кредитних механізмів;
 сприяння створенню спеціалізованих іпотечних банків як підрозділів найбільш потужних універсальних комерційних банків України.